Desenrola 3.0 pode reduzir dívidas em pelo menos 90%: veja quem poderá participar e como vai funcionar

Nova fase do programa permitirá que a União compre carteiras de dívidas antigas em leilões e repasse integralmente o desconto ao consumidor; governo estima alcançar até 15 milhões de pessoas.

Nova fase do Desenrola Brasil prevê compra de carteiras de dívidas antigas e repasse dos descontos aos consumidores.

Uma nova etapa do Desenrola Brasil promete mudar a forma como milhões de brasileiros poderão negociar dívidas antigas. Criado por medida provisória assinada em 25 de setembro de 2026, o chamado Desenrola Brasil 3.0 permitirá que a própria União compre carteiras de créditos inadimplidos em leilões e transfira integralmente ao devedor o desconto obtido na operação.

A principal novidade está justamente no tamanho do abatimento: o modelo prevê deságio mínimo de 90% nos leilões. Em termos simples, uma dívida elegível originalmente de R$ 10 mil poderia, caso adquirida pelo governo com desconto de 90%, resultar em um saldo de R$ 1 mil para o consumidor renegociar.

O governo estima que até R$ 150 bilhões em dívidas poderão se enquadrar no programa. Considerando a adesão efetiva de credores e consumidores, a expectativa é renegociar aproximadamente R$ 75 bilhões e beneficiar até 15 milhões de pessoas.

Quem poderá participar do Desenrola 3.0?

A nova fase não será aberta para qualquer dívida.

Segundo as regras divulgadas até agora, poderão entrar no processo:

• dívidas de pessoas físicas;

• débitos bancários ou não bancários;

• valor original de até R$ 10 mil;

• inadimplência superior a 720 dias;

• atraso inferior a 1.645 dias, equivalente a aproximadamente quatro anos e meio.

O tempo de inadimplência será contado tendo como referência 25 de setembro de 2026.

Isso significa que a terceira fase foi desenhada especialmente para dívidas antigas que já ultrapassaram dois anos de atraso.

O Ministério da Fazenda ainda poderá estabelecer critérios adicionais de renda ou prioridades entre os devedores, portanto nem todas as regras de participação estão definitivamente fechadas.

Como funcionará o desconto de 90%?

Aqui está a principal diferença em relação às etapas anteriores do Desenrola.

Antes, consumidor e credor negociavam diretamente as condições.

Agora, haverá uma etapa anterior:

1. A União organizará procedimentos competitivos para adquirir carteiras de dívidas.

2. Os credores interessados apresentarão propostas.

3. As propostas serão classificadas de acordo com o desconto oferecido.

4. O governo adquirirá as carteiras selecionadas.

5. O desconto obtido nessa aquisição será repassado integralmente ao consumidor.

6. O devedor poderá quitar o saldo à vista ou parcelar.

O desconto mínimo previsto para esses leilões é de 90%.

Um exemplo simples

Imagine uma dívida cujo valor original seja de R$ 8 mil.

Se essa carteira for adquirida com desconto de 90%, o valor remanescente seria de aproximadamente R$ 800.

O consumidor poderia quitar esse saldo à vista ou optar pelo parcelamento.

No parcelamento, porém, haverá incidência de juros e outras condições que ainda deverão ser regulamentadas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN).

 

Quais dívidas poderão entrar?

A abrangência não ficará restrita a bancos.

A medida prevê tanto dívidas bancárias quanto não bancárias.

Isso pode incluir, dependendo do enquadramento final da carteira:

• empréstimos e outras dívidas financeiras;

• contas de água;

• contas de energia elétrica;

• telefonia;

• débitos de varejo;

• outros créditos registrados como inadimplidos.

Dados apresentados pelo governo mostram que aproximadamente 55% do estoque de dívidas negativadas é formado por débitos não bancários.

Quantos brasileiros estão negativados?

Os números apresentados pelo governo ajudam a explicar a criação de uma nova etapa do programa.

Em agosto de 2026, havia cerca de 83,9 milhões de pessoas negativadas nos birôs de crédito, considerando dívidas com até cinco anos de atraso.

O estoque dessas dívidas somava aproximadamente R$ 592 bilhões.

A média apresentada foi de:

• quatro dívidas por pessoa;

• cerca de R$ 7 mil em dívidas por negativado;

• aproximadamente R$ 1,7 mil por débito.

As mulheres correspondiam a cerca de 56% das pessoas negativadas.

Quando o Desenrola 3.0 começa de verdade?

Apesar do anúncio já ter sido feito, o consumidor ainda não pode entrar em um aplicativo e solicitar imediatamente esse desconto de 90%.

O cronograma divulgado prevê várias etapas.

Setembro de 2026

Publicação da medida provisória que cria a nova fase.

Novembro de 2026

Previsão de publicação do chamamento para os credores apresentarem interesse.

Dezembro de 2026

Entrega das propostas pelas empresas detentoras das dívidas.

Janeiro de 2027

Homologação das propostas selecionadas.

Fevereiro de 2027

Previsão para assinatura dos contratos e início do repasse dos descontos aos consumidores.

Portanto, a expectativa é que as primeiras renegociações dessa terceira fase comecem efetivamente a partir de fevereiro de 2027.

Governo poderá gastar até R$ 15 bilhões

A medida provisória estabelece limite de até R$ 15 bilhões em recursos públicos para a aquisição das carteiras ou participação da União nos fundos utilizados para executar o programa.

O texto oficial determina que essas despesas dependerão da disponibilidade orçamentária e financeira.

Segundo o governo, os recursos deverão aparecer nas propostas orçamentárias de 2027 e 2028.

Desenrola Brasil 3.0 terá foco em dívidas antigas de até R$ 10 mil e prevê descontos elevados por meio da compra de carteiras inadimplidas.

É o mesmo Desenrola que já está disponível?

Não exatamente.

É importante não confundir o Desenrola Brasil 3.0 com outras modalidades que já funcionam atualmente.

A Caixa, por exemplo, possui atualmente uma modalidade do Novo Desenrola Brasil para determinados clientes com renda de até cinco salários mínimos e dívidas mais recentes. Nessa modalidade, existem descontos progressivos e financiamento com taxa divulgada de 1,99% ao mês.

O Desenrola 3.0 anunciado agora é outra frente: concentra-se em dívidas muito mais antigas, de 720 a 1.645 dias de inadimplência, e utiliza a compra das carteiras pela União como mecanismo para gerar o desconto.

O que o devedor deve fazer agora?

Neste momento, a principal recomendação é acompanhar os canais oficiais e evitar intermediários prometendo adesão antecipada.

Como a fase de renegociação ao consumidor ainda está prevista para 2027, mensagens oferecendo “liberação imediata do Desenrola 3.0” devem ser vistas com cautela.

O consumidor também pode aproveitar os próximos meses para:

• consultar gratuitamente suas dívidas;

• conferir quais débitos estão realmente em seu CPF;

• separar documentos;

• organizar o orçamento;

• evitar assumir novas parcelas que comprometam excessivamente a renda.

Materiais que podem ajudar na organização financeira

Para quem está tentando reorganizar a vida financeira, alguns produtos simples podem facilitar o acompanhamento mensal de despesas, como:

• planner financeiro;

• agenda de orçamento doméstico;

• calculadora;

• fichário para guardar contas;

• livros introdutórios sobre finanças pessoais.

Nova etapa pode atingir milhões de endividados

O Desenrola 3.0 muda a lógica tradicional de renegociação porque coloca o governo como comprador de carteiras antigas de inadimplência.

Se o cronograma for mantido, os descontos começarão a chegar efetivamente aos consumidores em fevereiro de 2027.

Até lá, detalhes importantes — como critérios adicionais de renda, taxas do parcelamento, forma de consulta e canais de adesão — ainda precisarão ser regulamentados.

Para quem possui uma dívida antiga de até R$ 10 mil, portanto, vale acompanhar as próximas etapas, mas sem confundir o anúncio do programa com uma renegociação já disponível.

Fontes consultadas

• Agência Brasil — informações sobre a criação da terceira fase do Desenrola Brasil, publicada em 25 de setembro de 2026.

• Agência Brasil — detalhamento dos critérios, descontos, valores e cronograma do Desenrola 3.0, publicado em 26 de setembro de 2026.

• Presidência da República / Planalto — Medida Provisória nº 1.393/2026, que disciplina a aquisição de carteiras de créditos inadimplidos pela União.

• Caixa Econômica Federal — informações oficiais sobre as modalidades já existentes do Novo Desenrola Brasil.

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